微贷技术创新的核心是把握财务现金流
摘要：微贷市场是个等待中小银行开掘的巨大金矿，但微贷市场同样是个陷阱密布、充满风险的市场撸中小银行涉足微贷市场，推进微贷业务，打造特色银行，不能光凭热情，必须依赖信贷技术创新。在某种程度上说，没有针对微贷业务的技术创新，微贷业务就没有可复制的生命力，也就无法扩大覆盖范围，惠及更多微型企业，商业银行更难以在这一领域扎根生长，形
微贷市场是个等待中小银行开掘的巨大金矿，但微贷市场同样是个陷阱密布、充满风险的市场。
中小银行涉足微贷市场，推进微贷业务，打造特色银行，不能光凭热情，必须依赖信贷技术创新。在某种程度上说，没有针对微贷业务的技术创新，微贷业务就没有可复制的生命力，也就无法扩大覆盖范围，惠及更多微型企业，商业银行更难以在这一领域扎根生长，形成差异化竞争优势。
微贷业务的信贷技术创新，解决的是微型企业与商业银行之间的信息不对称问题。事实上，尽管商业银行面对的微贷企业数量众多，情况复杂，但所有微型企业也都存在可以把握的共同点，那就是它们的财务现金流。商业银行只要把握住这个核心，就可以通过评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力，来确定是否可以给微型企业发放微贷。
#re#如何创新微贷技术，把握微型企业的财务现金流呢？
首先，应当建立贷前调查准备制度。根据客户提供的申请信息，掌握客户的基本信息和特征。同时通过对该行业的分析以及对有经验的客户经理的询问，了解客户所从事行业的特征，然后通过分析比较，找出主要风险点，进而确定实地调查的重点以及需要关注的风险点。
#ad#其次，强调“到户调查”和“眼见为实”原则。信贷人员必须到借款人的经营场所实地核查借款人的基本情况、经营情况、还款来源等信息，重点关注分析贷款目的，并根据调查情况自编借款人资产负债表、损益表等财务简表，用较为准确的数据来说明借款人经营情况，判断其每月还贷能力。同时，关注客户软信息，在本行内部和外部征信系统查询借款人信用记录的同时，还应当通过正面调查、侧面调查获取借款人的道德品质、家庭关系、社会地位、信用状况以及经营能力等方面的信息，运用不对称偏差分析法进行判断，并将财务信息和软信息进行交叉检验，相互验证，降低不对称程度，以综合评价客户的偿还能力和偿还意愿。
此外，考虑到借款人普遍缺乏可抵押的财产，尽可能通过贷前信息搜集来甄别借款人的情况，控制风险，注重借款人的第一还款来源，破除抵押物崇拜，在担保方式上主要采取一个保证人保证的方式。保证人的主要作用一是可以证明借款人经营情况等信息，二是可以起到辅助监督作用，充分发挥担保人在信息获取上的优势和对借款人的制约作用。
总之，借贷无门的微型企业需要中小商业银行紧扣其财务现金流的核心，通过专营方式，创新信贷技术，形成模式化、标准化的方式，快速复制。中小商业银行一旦在需求巨大的微贷市场形成品牌优势，也就在激烈的金融业竞争中拥有了比较优势。